Vay thế chấp sổ đỏ là hình thức vay vốn quen thuộc, được nhiều khách hàng lựa chọn khi có nhu cầu vay số tiền lớn với thời hạn dài và mức lãi suất ưu đãi. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ bản chất của khoản vay này, các loại lãi suất áp dụng cũng như những chi phí có thể phát sinh trong quá trình vay. Trong bài viết dưới đây, chúng tôi sẽ cập nhật lãi suất vay thế chấp sổ đỏ mới nhất năm 2025, giúp bạn dễ dàng so sánh và lựa chọn ngân hàng phù hợp.
Lãi suất vay thế chấp sổ đỏ mới nhất hiện nay
Vay thế chấp sổ đỏ là hình thức vay ngân hàng có tài sản bảo đảm, trong đó người vay dùng Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) hoặc sổ hồng để đảm bảo cho khoản vay. Nhờ có tài sản thế chấp, hình thức vay này thường có hạn mức cao, thời gian vay dài và lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp.
Dưới đây là mức lãi suất vay thế chấp sổ đỏ tham khảo tại một số ngân hàng trong năm 2025:
| Ngân hàng | Lãi suất vay thế chấp (%/năm) |
|---|---|
| VPBank | 6,9% – 8,6% |
| Agribank | 6,5% – 7,5% |
| Techcombank | 5,99% – 12,99% |
| TPBank | 6,4% – 12,03% |
| Sacombank | 7,49% – 12% |
| VIB | 7,8% – 11,4% |
| SHB | 6,99% – 10% |
| OCB | 5,99% – 9,5% |
| MSB | 5,99% – 9,1% |
| Vietcombank | 7% – 9% |
| VietinBank | 7,7% – 8,5% |
| Bản Việt | 8,49% – 14,8% |
| BIDV | Khoảng 11,9% |
Lưu ý: Mức lãi suất trên chỉ mang tính tham khảo. Lãi suất thực tế có thể thay đổi theo từng thời điểm, hồ sơ khách hàng và chính sách riêng của từng ngân hàng.
Các loại lãi suất khi vay thế chấp sổ đỏ phổ biến
Khi vay thế chấp sổ đỏ, ngân hàng thường áp dụng 3 hình thức lãi suất chính:
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định là mức lãi không thay đổi trong toàn bộ thời gian vay hoặc trong một giai đoạn nhất định theo thỏa thuận.
Ưu điểm:
- Dễ lập kế hoạch tài chính do số tiền lãi hàng tháng ổn định
- Phù hợp với người muốn hạn chế rủi ro biến động lãi suất
Nhược điểm:
- Mức lãi ban đầu thường cao hơn lãi suất thả nổi
- Không được hưởng lợi nếu mặt bằng lãi suất thị trường giảm
Ví dụ: Lãi suất cố định 8%/năm trong 5 năm đầu, sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi.
Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi được điều chỉnh định kỳ (3, 6 hoặc 12 tháng), dựa trên lãi suất tham chiếu cộng với biên độ.
Ưu điểm:
- Lãi suất ban đầu thấp
- Có thể hưởng lợi khi lãi suất thị trường giảm
Nhược điểm:
- Rủi ro tăng lãi suất theo thị trường
- Khó dự đoán chi phí vay dài hạn
Ví dụ: Lãi suất 7%/năm trong 6 tháng đầu, sau đó = lãi suất cơ sở + 3,5%.
Lãi suất hỗn hợp
Là sự kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Thông thường, lãi suất được cố định trong 1–3 năm đầu, sau đó chuyển sang thả nổi.
Ưu điểm:
- Tận dụng lãi suất thấp ban đầu
- Có thời gian chuẩn bị trước khi bước sang giai đoạn thả nổi
Nhược điểm:
- Sau thời gian ưu đãi, lãi suất có thể tăng mạnh
- Cần theo dõi thị trường để chủ động tài chính
Cách tính lãi suất vay thế chấp sổ đỏ
Tính lãi theo dư nợ giảm dần
Tiền lãi được tính trên dư nợ thực tế còn lại, nên số tiền lãi giảm dần theo thời gian.
Công thức:
Tiền trả hàng tháng = Gốc trả đều + Lãi tính trên dư nợ còn lại
Ưu điểm: Tổng tiền lãi phải trả thấp hơn so với phương pháp cố định.
Tính lãi theo phương pháp niên kim (trả đều)
Tiền gốc và lãi được chia đều mỗi tháng, số tiền trả không thay đổi trong suốt thời gian vay.
Ưu điểm:
- Dễ theo dõi và quản lý tài chính
- Phù hợp với người có thu nhập ổn định
Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay thế chấp sổ đỏ
- Giá trị tài sản thế chấp: vị trí, diện tích, pháp lý, khả năng tăng giá
- Thu nhập và lịch sử tín dụng: khách hàng có CIC tốt thường được ưu đãi lãi suất
- Chính sách từng ngân hàng: mỗi ngân hàng có chiến lược cho vay khác nhau
- Thời hạn vay và mục đích vay
Các chi phí có thể phát sinh khi vay thế chấp sổ đỏ
Ngoài lãi suất, người vay cần lưu ý một số khoản phí sau:
- Phí bảo hiểm khoản vay (nếu có)
- Phí tất toán trước hạn: thường 1%–5% số tiền trả trước
- Phí xử lý hồ sơ: khoảng 500.000 – 3.000.000 đồng
- Phí thẩm định tài sản: khoảng 0,2%–0,5% giá trị tài sản
- Ngoài ra, có thể phát sinh thêm phí phạt chậm trả, phí quản lý khoản vay hoặc phí đăng ký giao dịch bảo đảm tùy ngân hàng.
Có thể thấy, cầm sổ đỏ vay ngân hàng vẫn là giải pháp tài chính hiệu quả trong năm 2025 nhờ lãi suất thấp hơn vay tín chấp, hạn mức cao và thời gian vay linh hoạt. Tuy nhiên, mức lãi suất cầm sổ đỏ thực tế sẽ phụ thuộc vào ngân hàng, loại lãi suất áp dụng, giá trị tài sản thế chấp và hồ sơ tín dụng của người vay.
Để vay cầm sổ đỏ lãi suất thấp và an toàn, người vay nên so sánh kỹ lãi suất ưu đãi, điều khoản sau ưu đãi và các chi phí phát sinh trước khi ký hợp đồng. Việc lựa chọn ngân hàng phù hợp với khả năng tài chính sẽ giúp bạn chủ động kế hoạch trả nợ và hạn chế rủi ro trong suốt thời gian vay.
