Rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn – có nên hay không? Việc rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn có thể mang lại tiền lãi nhỏ hơn và gây mất điều kiện đầu tư lâu dài. Tuy nhiên, trong một số tình huống khẩn cấp, việc rút trước hạn có thể cần thiết. Hãy tìm hiểu về quy định và rủi ro liên quan để đưa ra quyết định thông minh về việc rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn.
Có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn?
Việc rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn là khi khách hàng muốn rút một phần tiền trong tài khoản tiết kiệm trước thời gian quy định đã thỏa thuận với ngân hàng, do có nhu cầu cấp thiết.
Quy định của Ngân hàng Nhà nước về việc rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn như sau:
- Người gửi tiền có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu đã có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm từ khi gửi tiền và đã thông báo yêu cầu rút trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
- Nếu người gửi tiền đáp ứng đủ quy định tại khoản 1, thì họ sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. (Quy định này đã được sửa đổi theo quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)
- Trường hợp người gửi tiền không đáp ứng đủ quy định tại khoản 1, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể cho phép rút tiền trước hạn. Trong trường hợp này, người gửi tiền sẽ được hưởng lãi suất theo quy định tại khoản 2 và tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có quyền áp đặt mức phí cho việc rút tiền trước hạn. (Quy định này đã được sửa đổi theo quyết định 47/2006/QĐ-NHNN)
- Đối với người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chỉ có thể rút gốc tiền gửi tiết kiệm trước hạn đối với các khoản tiền đã có thời gian gửi từ một năm trở lên.
- Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có quy định thời hạn tối thiểu mà người gửi tiền phải thông báo trước khi rút tiền trước hạn, cũng như lãi suất và mức phí áp dụng cho việc rút tiền trước hạn.
Tóm lại, khách hàng có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn khi cần thiết, nhưng cần xem xét kỹ trước để tránh các rủi ro về lãi suất và quyền lợi cá nhân. Hãy nhớ rằng ngân hàng có thể có những sản phẩm không cho phép rút trước hạn, và khi bạn chấp nhận sử dụng các sản phẩm này, bạn phải tuân thủ các quy định liên quan.
Trường hợp không thể rút tiết kiệm trước hạn
Khi khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, ngân hàng sẽ giữ lại số tiền trong sổ tiết kiệm. Trong thời gian này, khách hàng sẽ không thể rút tiền trước hạn cho đến khi hoàn thành nghĩa vụ tài chính liên quan đến khoản vay.
Có các sản phẩm tiết kiệm có quy định không được rút trước hạn
Thực tế, ngân hàng vẫn cung cấp các sản phẩm tiết kiệm có quy định không cho phép rút trước hạn. Khách hàng tham gia vào những sản phẩm này thường được hưởng lãi suất tiết kiệm cao hơn hoặc các ưu đãi khác.
Do đó, khi khách hàng đã được thông báo đầy đủ về các quy định liên quan đến sản phẩm tiết kiệm này và đồng ý tham gia, khách hàng sẽ không có quyền rút tiền trước hạn từ sổ tiết kiệm đó. Khách hàng phải đợi đến ngày đáo hạn để rút toàn bộ số tiền trong sổ tiết kiệm để sử dụng.
Rủi ro khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn
Khi khách hàng quyết định rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn, thường sẽ không bị phạt, nhưng sẽ không nhận được lãi suất sinh lời như khi rút đúng hạn. Thay vào đó, hầu hết các khoản tiền rút trước hạn sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, đây là mức lãi suất tiền gửi thấp nhất tại ngân hàng.
Ví dụ: Giả sử bạn gửi 100 triệu vào sổ tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng với lãi suất 6%/năm. Khi rút đúng hạn, dự kiến bạn sẽ nhận được số tiền lãi là 3.000.000 VNĐ (100.000.000 * (6%/12) * 6).
Tuy nhiên, nếu sau 5 tháng bạn quyết định rút toàn bộ số tiền này, bạn sẽ chỉ được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 0,5%/năm. Khi đó, số tiền lãi thu về thực tế sẽ chỉ là 208.333 VNĐ (100.000.000 * (0,5%/12) * 5).
Như vậy, rõ ràng khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, số tiền lãi thu được sẽ nhỏ hơn đáng kể so với khi tất toán sổ tiết kiệm đúng hạn.
Để đáp ứng nhu cầu linh hoạt của khách hàng, một số ngân hàng đã thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho phép rút một phần gốc và số tiền còn lại vẫn được hưởng lãi suất đúng hạn.
Lãi suất tiền gửi khi rút tiền trước thời hạn
Theo Thông tư số 04/2011/TT-NHNN về Quy chế tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng và tổ chức tín dụng ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của mình nếu khách hàng muốn rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn.
Việc ban hành Thông tư số 04 giúp bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và đóng góp vào sự ổn định của thị trường tiền tệ, giảm thiểu sự biến động trong dòng tiền tệ.
Các ngân hàng như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, Sacombank, TPbank ,… đã đưa ra quy định lãi suất khi rút tiền trước hạn, và điều này đã thu hút sự quan tâm từ nhiều người. Mỗi ngân hàng có các quy định khác nhau, tùy thuộc vào gói tiết kiệm thông thường và gói tiết kiệm linh hoạt. Do đó, mức lãi suất được tính cũng khác nhau cho từng gói tiết kiệm cụ thể.
Gửi tiết kiệm thông thường
Trong hình thức này, ngân hàng cho phép bạn rút tiền tiết kiệm trước thời hạn. Tuy nhiên, khi bạn rút tiền, ngân hàng sẽ chỉ trả cho bạn mức lãi suất tương đương với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. Mức lãi suất này thường rất thấp, khoảng 0,5% – 1% mỗi năm.
Nếu bạn đã chọn nhận lãi trước khi gửi tiết kiệm, khi rút tiền trước hạn, bạn sẽ phải trả lại phần lãi đã nhận cho ngân hàng bằng cách khấu trừ từ phần lãi không kỳ hạn hoặc từ số tiền gốc trong sổ tiết kiệm.
Ví dụ: Nếu bạn gửi tiết kiệm 200 triệu đồng tại ngân hàng Vietcombank với kỳ hạn 12 tháng và lãi suất 6% mỗi năm, số tiền lãi dự tính là 200.000.000 * 6% = 12.000.000 VNĐ.
Nếu sau 9 tháng bạn quyết định rút toàn bộ số tiền này, toàn bộ 200 triệu sẽ chỉ được tính lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm đó, giả sử là 0,5% mỗi năm. Như vậy, số tiền lãi thực tế sẽ là 200.000.000 * (0,5%/12) * 9 = 750.000 VNĐ.
Như vậy, bạn đã mất đi 12.000.000 – 750.000 = 11.250.000 VNĐ so với số tiền lãi dự tính ban đầu.
Gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt
Một số ngân hàng như Agribank đã áp dụng hình thức gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt để giúp khách hàng tiện lợi hơn trong việc sử dụng tiền gửi. Điều này có nghĩa là khi bạn gửi tiền với kỳ hạn nhất định và có nhu cầu rút một phần tiền trước thời hạn, ngân hàng sẽ tính lãi suất không kỳ hạn cho phần tiền bạn rút ra. Còn phần tiền còn lại trong tài khoản tiết kiệm vẫn được tính lãi suất theo kỳ hạn ban đầu.
Ngân hàng Sacombank cũng hỗ trợ khách hàng đăng ký các kỳ hạn rút gốc linh hoạt. Trong trường hợp này, nếu bạn có nhu cầu rút tiền trước kỳ hạn, Sacombank vẫn áp dụng lãi suất theo kỳ hạn mà ngân hàng quy định.
Tuy nhiên, hiện tại hình thức này không còn được các ngân hàng triển khai nữa.
Để tránh rủi ro khi rút tiền trước hạn cần thế nào?
Bạn có thể thực hiện một số biện pháp sau:
- Tìm hiểu và chọn sản phẩm tiết kiệm linh hoạt: Trước khi gửi tiền vào sổ tiết kiệm, hãy tìm hiểu các sản phẩm tiết kiệm có tính linh hoạt cao, cho phép rút tiền trước hạn mà không bị mất quá nhiều lãi suất.
- Lựa chọn kỳ hạn phù hợp: Hãy xem xét kỹ trước khi chọn kỳ hạn gửi tiền. Đảm bảo rằng kỳ hạn phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn, và có khả năng tiếp cận được số tiền gửi trong thời gian quy định.
- Xem xét tình huống tài chính trước khi rút tiền: Trước khi quyết định rút tiền trước hạn, hãy đánh giá kỹ tình hình tài chính của bạn. Xem xét khả năng trả lãi suất cao hơn hoặc các chi phí khác có thể phát sinh từ việc rút tiền trước hạn.
- Tham khảo ý kiến chuyên gia: Nếu bạn gặp khó khăn trong việc đánh giá tình huống tài chính của mình, hãy tìm đến sự tư vấn từ các chuyên gia tài chính hoặc nhân viên ngân hàng để được hỗ trợ và đưa ra quyết định tốt nhất.
- Đàm phán với ngân hàng: Trong trường hợp cần rút tiền trước hạn, hãy thảo luận và đàm phán với ngân hàng để tìm hiểu các phương án giảm thiểu rủi ro, như thế chấp sổ tiết kiệm để vay tiền với lãi suất thấp hơn.
Lưu ý rằng việc rút tiền trước hạn vẫn có thể mang lại một số rủi ro và hạn chế về lợi tức. Do đó, trước khi thực hiện, hãy xem xét kỹ và cân nhắc các yếu tố liên quan để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả tài chính của bạn.
