Vay theo thu nhập là phương thức vay tiền hữu ích cho nhiều cá nhân có nhu cầu tài chính nhưng thiếu tài sản đảm bảo. Hiện nay, nhiều ngân hàng đang cung cấp các gói vay theo thu nhập với hạn mức vay lớn, có thể lên tới hàng trăm triệu đồng, kèm theo khoảng thời gian trả nợ dài hạn và quy trình xét duyệt nhanh chóng.
Vay tín chấp theo lương là gì?
Vay tín chấp dựa vào thu nhập là phương thức vay vốn không yêu cầu tài sản đảm bảo. Các tổ chức tín dụng và ngân hàng xem xét số tiền vay dựa trên lịch sử tín dụng, danh tiếng tài chính và hồ sơ lương/sao kê lương của người vay.
Vay tín chấp qua thu nhập thường chia thành hai hình thức:
- Vay theo hình thức chuyển khoản lương.
- Vay theo hình thức nhận tiền mặt.
Trong quá trình xem xét hồ sơ vay tín chấp, đặc biệt là tại các ngân hàng, ưu tiên thường được đặt cho các hồ sơ dựa trên chuyển khoản lương.
Hạn mức vay tối đa dựa vào thu nhập
Mỗi ngân hàng sẽ áp đặt các quy định riêng về hạn mức vay dựa vào thu nhập cho từng khách hàng. Thông thường, khoản tiền này thường nằm trong khoảng từ 300 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thường không vượt quá 10-15 lần số thu nhập của người vay.
Một số ngân hàng cung cấp hạn mức vay cao hơn so với mức trung bình của thị trường, như HSBC có thể cho vay tối đa 900 triệu đồng và LienVietPostBank có thể cho vay tối đa 1 tỷ đồng.
Khoảng thời gian tối đa cho vay dựa vào thu nhập
Thời gian vay cho khoản tín chấp dựa vào thu nhập thường kéo dài từ 12 tháng đến 60 tháng. Khách hàng có khả năng linh hoạt trong việc chọn khoảng thời gian này, miễn là thu nhập hàng tháng đủ để thanh toán cả lãi và gốc cho ngân hàng.
Các lợi ích và hạn chế của việc vay dựa vào lương
Tổng thể, việc vay tiền dựa vào thu nhập sẽ mang theo những ưu và khuyết điểm riêng. Dựa vào các đặc điểm của sản phẩm, bạn có thể xem xét và chọn lựa phương thức vay phù hợp với tình hình cá nhân của mình.
Các ưu điểm nổi bật của phương thức vay dựa vào thu nhập:
Có thể vay mà không cần tài sản bảo đảm hoặc người thứ ba tài trợ Tận hưởng lãi suất ưu đãi từ ngân hàng cùng với nhiều chương trình khuyến mãi Cung cấp cơ hội cho khách hàng có số tiền để đáp ứng nhu cầu cá nhân theo mong muốn Thủ tục hồ sơ đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng.
Tuy nhiên, cũng tồn tại một số hạn chế:
Lãi suất cho vay tín chấp dựa vào thu nhập thường có thể tương đối cao do thiếu tài sản đảm bảo. Hạn mức vay thường bị giới hạn, thường không vượt quá 500 triệu đồng, và thời gian vay ngắn hạn, thường tối đa là 5 năm. Ngân hàng thường tiến hành xét duyệt và sàng lọc hồ sơ vay theo những tiêu chuẩn nghiêm ngặt, điều này đồng nghĩa với việc không tất cả khách hàng đều có thể vay được. Mức phí phạt từ ngân hàng đối với việc trả chậm hoặc trả nợ trước hạn có thể được áp dụng khá cao.
Những điều kiện và đối tượng được vay theo lương
Hiện tại, có hai lựa chọn trong việc vay dựa vào thu nhập, đó là vay dựa vào thu nhập chuyển khoản và vay dựa vào thu nhập tiền mặt. Điều kiện và những người thích hợp cho cả hai phương thức này cũng có sự khác biệt:
Các tiêu chí để vay qua lương
- Độ tuổi yêu cầu từ 20 đến 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ tại thời điểm hoàn tất khoản vay.
- Phải có nguồn thu nhập từ lương chuyển khoản. Cần có hợp đồng lao động hoặc quyết định về công việc, thăng chức.
- Không được có các nợ nặng tại bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào.
Yêu cầu để vay tín chấp dựa vào thu nhập tiền mặt
- Tuổi phải từ 20 đến không quá 60 tuổi cho nam và 55 tuổi cho nữ tại thời điểm kết thúc khoản vay.
- Yêu cầu thời gian làm việc ít nhất 1 năm.
- Phải nhận lương bằng tiền mặt và được tham gia bảo hiểm trong quá trình làm việc. Không được có các nợ nặng.
Các thủ tục vay tín chấp theo lương hiện nay
Hồ sơ vay tín chấp bao gồm hồ sơ về pháp lý và chứng minh thu nhập. Tùy thuộc vào phương thức nhận lương, bạn sẽ cần chuẩn bị các tài liệu như hướng dẫn dưới đây:
Hồ sơ vay qua lương
- CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực
- Sổ hộ khẩu/Giấy xác nhận tạm trú/Sổ tạm trú còn hiệu lực
- Hợp đồng lao động/quyết định công việc
- Bản sao sao kê lương trong 3 tháng gần đây
Hồ sơ vay theo lương bảng lương
- Bản photo chứng minh thư/thẻ căn cước/hộ chiếu còn giá trị
- Bản copy hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú
- Phiên bản chính của bảng lương gần nhất trong 3 tháng (kèm chữ ký và dấu của các cấp có thẩm quyền tại công ty)
- Bản sao hợp đồng lao động/quyết định công việc
Top 8 ngân hàng cung cấp lãi suất thấp nhất cho khoản vay dựa vào thu nhập?
Các ngân hàng cung cấp khoản vay dựa vào thu nhập thường sẽ thông báo về mức lãi suất vay khác nhau tùy theo từng giai đoạn thời gian của mỗi tổ chức. Ngoài mức lãi suất đã công bố, lãi suất thực tế khi khách hàng vay còn phụ thuộc vào các yếu tố như:
Các ngân hàng cung cấp khoản vay dựa vào thu nhập thường sẽ thông báo về mức lãi suất vay khác nhau tùy theo từng giai đoạn thời gian của mỗi tổ chức. Ngoài mức lãi suất đã công bố, lãi suất thực tế khi khách hàng vay còn phụ thuộc vào các yếu tố như:
- Điểm đánh giá tín dụng
- Khu vực cư trú và làm việc của khách hàng
- Mức thu nhập
- Lịch sử tín dụng cá nhân
Đối với những người nhận lương qua tài khoản tại ngân hàng mà họ đăng ký vay, có thể hưởng ưu đãi về lãi suất hơn. Thêm vào đó, khách hàng đã từng vay tại ngân hàng và có lịch sử trả nợ tốt sẽ được xếp hạng điểm tín dụng cao hơn, điều này có thể dẫn đến mức lãi suất vay thấp hơn so với những khách hàng lần đầu tiên vay.
Có một số ngân hàng có mức lãi suất vay thấp nhất như:
- VietinBank: Lãi suất tối thiểu từ 7,2%/năm – tối đa 18%/năm tính trên dư nợ giảm dần.
- BIDV: 8,2%/năm.
- Vietcombank: từ 9,6%/năm.
- Agribank: 13%/năm.
- CitiBank: 13,99%/năm.
- VPBank: 14%/năm.
Tuy nhiên, lãi suất vay thường đi kèm với các điều kiện vay. Ngân hàng có mức lãi suất thấp có thể yêu cầu các điều kiện khắt khe hơn về hồ sơ, vị trí làm việc và mức thu nhập. Do đó, để đảm bảo việc vay được chấp thuận, bạn cần xem xét thêm các điều kiện vay đi kèm.
Cách đăng ký vay tín chấp theo lương hiện nay
Khi bạn cần vay tiền, bạn nên tìm hiểu và tham khảo chính sách vay của từng ngân hàng trước. Sau khi đã lựa chọn ngân hàng phù hợp, bạn có thể chọn một trong ba phương thức sau để đăng ký vay dựa vào thu nhập lương:
- Phương thức 1: Tới trực tiếp chi nhánh hoặc phòng giao dịch gần nhất của ngân hàng để đăng ký vay trực tiếp.
- Phương thức 2: Đăng ký vay trực tuyến trên trang web của ngân hàng.
- Phương thức 3: Đăng ký vay trực tiếp qua trang web có uy tín. Các chuyên viên tư vấn sẽ liên hệ và hướng dẫn bạn về việc chuẩn bị hồ sơ vay.
Những ngân hàng cho vay tín chấp tốt nhất hiện nay
Hiện tại, nhiều ngân hàng đã cung cấp các gói vay dựa vào thu nhập lương để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Dưới đây là danh sách 8 ngân hàng được đánh giá cao bởi người tiêu dùng là những ngân hàng hàng đầu cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo dựa vào thu nhập lương, với mức tín dụng lên đến 500 triệu đồng. Thông tin này được cập nhật vào tháng 08/2023
Ngân hàng BIDV
Tại BIDV, việc vay dựa vào thu nhập lương sẽ mang lại cho khách hàng lợi ích với mức lãi suất ưu đãi từ 8,2%/năm, đối với cán bộ làm việc trong ngành y tế hoặc giáo dục thậm chí chỉ từ 8%/năm.
Gói vay này có các ưu điểm đáng chú ý như sau:
- Không yêu cầu cầm cố tài sản.
- Hạn mức vay tối đa lên tới 500 triệu đồng, giúp khách hàng thực hiện nhiều kế hoạch trong cuộc sống như mua sắm, sửa chữa nhà, mua nhà, ô tô, hoặc du lịch.
- Quy trình vay không cần thẩm định, không cần liên hệ người thân và đặc biệt là không tốn phí bảo hiểm hay phí hồ sơ.
- Thông tin về khoản vay được bảo mật hoàn toàn, không được chia sẻ với gia đình, bạn bè hay cơ quan.
- Thời gian vay linh hoạt từ 12 đến 60 tháng.
Điều kiện để được vay:
- Tuổi: Từ 18 – 55 tuổi (đối với nữ) và từ 18 – 60 tuổi (đối với nam).
- Nơi cư trú và làm việc: Khách hàng cần cư trú và làm việc trong cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh BIDV mà họ đăng ký vay.
- Thu nhập ổn định: Khách hàng cần có nguồn thu nhập đảm bảo và có khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
- Các điều kiện khác: Các yêu cầu khác theo quy định của BIDV tại từng thời kỳ cụ thể.
Ngân hàng Vietinbank
Việc vay tiêu dùng từ lương tại Vietinbank mang đến cơ hội vay từ 20 đến 900 triệu đồng. Thời gian vay kéo dài từ 12 tháng đến 60 tháng, dành cho những cá nhân từ 21 tuổi đến dưới 55 tuổi.
Lãi suất vay theo lương tại Vietinbank được phân chia thành nhiều mức tùy thuộc vào từng gói vay cụ thể:
- Gói vay tiêu dùng từ lương: 7,2% – 18%/năm
- Gói vay tiêu dùng cho cán bộ nhân viên nhà nước: 7,2% – 12%/năm
Theo đó, Vietinbank sẽ tiến hành xét duyệt vay cho cả hai nhóm khách hàng nhận lương tiền mặt và lương chuyển khoản.
Ngân hàng Vietcombank
Chương trình vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Vietcombank luôn mang đến sự hài lòng cho khách hàng, nhờ vào mức lãi suất khá hấp dẫn. Vietcombank cam kết mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 9,6%/năm. Thời gian vay có thể lên đến 60 tháng và hạn mức cho vay được tối đa hóa lên đến 1 tỷ đồng. Hấp dẫn hơn nữa, không cần tài sản đảm bảo cũng như không cần bảo lãnh từ đơn vị công tác. Thời gian giải ngân cực kỳ nhanh chóng, chỉ cần từ 24 giờ sau khi hồ sơ được ký duyệt.
Điều kiện để được vay:
- Đối tượng khách hàng cá nhân nằm trong khoảng độ tuổi lao động.
- Không yêu cầu thẩm định tài sản hoặc gọi người thân xác minh.
- Khách hàng cần có thu nhập ổn định, với mức lương tối thiểu từ 6 triệu đồng trở lên.
- Được áp dụng cho các nghề nghiệp như nhân viên văn phòng, cán bộ nhà nước, bác sỹ, nhân viên ngân hàng, kỹ sư, giảng viên, giáo viên.
- Phương thức trả nợ có thể là trả gốc hàng tháng hoặc tại cuối kỳ, lãi vay sẽ được tính theo dư nợ giảm dần.
Ngân hàng Agribank
Agribank tạo điều kiện dễ dàng cho người dân tiếp cận vay vốn tại hơn 2.300 điểm giao dịch trong toàn hệ thống ngân hàng. Đây là dịch vụ phục vụ những nhu cầu vốn nhỏ, cấp bách, phù hợp với đời sống và tiêu dùng hợp pháp, như mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh…
Thủ tục và hồ sơ vay vốn được giải quyết nhanh chóng và tiện lợi. Ngân hàng ưu tiên xét duyệt và giải ngân trong ngày khi hồ sơ hợp lệ được nộp đầy đủ.
Khi vay theo lương tại Agribank, khách hàng sẽ được hưởng những ưu đãi sau:
- Không cần tài sản thế chấp.
- Hạn mức vay tối đa 30 triệu đồng.
- Thời gian giải ngân nhanh chóng sau 24 giờ.
- Lãi suất ưu đãi từ 13,0% – 17,0%/năm.
- Thời gian đăng ký gói vay linh hoạt, lên đến tối đa 12 tháng.
- Bảo mật tuyệt đối với thông tin vay vốn trước gia đình, cơ quan, công ty.
- Được hỗ trợ tư vấn và làm hồ sơ miễn phí.
- Phương thức cho vay đa dạng: từng lần, theo hạn mức hoặc thấu chi.
Điều kiện để được vay vốn:
- Thu nhập từ lương phải đạt mức trung bình trong 04 tháng gần nhất, ít nhất là 05 triệu đồng/tháng (đối với khách hàng làm việc tại Hà Nội và TP.HCM) hoặc 04 triệu đồng/tháng (đối với khách hàng làm việc tại các tỉnh/thành phố khác).
- Có hợp đồng lao động, quyết định lương hoặc xác nhận thu nhập từ lương.
- Đối tượng vay phải nằm trong độ tuổi từ 21 đến 58.
Ngân hàng VPBank
VPBank đang thực hiện chương trình vay tín chấp cho cả lương tiền mặt và lương chuyển khoản, dành cho những khách hàng có thu nhập từ lương và đang làm việc tại các tổ chức kinh tế, cơ quan hành chính sự nghiệp Nhà nước, cũng như là cán bộ nhân viên bệnh viện, giáo viên và cán bộ quản lý trường học.
Lãi suất vay tín chấp tại VPBank khởi điểm từ 14%/năm, tùy thuộc vào loại sản phẩm vay và kỳ hạn vay mà khách hàng lựa chọn. Lãi suất được tính trên cơ sở dư nợ giảm dần.
Gói vay tín chấp của VPBank có những đặc điểm chủ yếu sau:
- Thủ tục vay nhanh chóng, không cần tài sản đảm bảo, với lãi suất linh hoạt để đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu.
- Vay tiền để sửa nhà, mua nội thất, mua xe, du lịch và các mục đích tiêu dùng khác với thủ tục đơn giản và thời gian phê duyệt nhanh.
- Hạn mức vay tối đa có thể lên đến 10 tháng lương, với giá trị tối đa lên đến 50 triệu đồng.
- Thời gian vay tối đa kéo dài đến 60 tháng.
- Lãi suất được tính theo phương thức dư nợ giảm dần.
Điều kiện để được vay vốn:
- Khách hàng có độ tuổi từ 23 đến 60
- Nhận lương chuyển khoản sau khi đã trừ thuế, với mức tối thiểu là 5 triệu đồng/tháng
- Có quốc tịch Việt Nam
Đặc biệt, bạn có thể thực hiện vay tín chấp VPBank một cách nhanh chóng và tiện lợi thông qua việc đăng ký trực tuyến, không cần phải mất thời gian di chuyển đến ngân hàng.
Ngân hàng CitiBank
- Vào thời điểm yêu cầu vay vốn, khách hàng cần đủ từ 21 tuổi trở lên.
- Yêu cầu áp dụng cho cá nhân Việt Nam có hộ khẩu/KT3 trên cùng địa bàn có đơn vị kinh doanh của SHB.
- Yêu cầu thu nhập ổn định từ 10 triệu đồng trở lên mỗi tháng, cần có hợp đồng lao động có thời hạn trên 1 năm và không có lịch sử nợ xấu.
Ngân hàng SHB
Hiện tại, ngân hàng SHB đã đưa ra một loạt các gói vay tín chấp nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, với những đặc điểm nổi bật sau:
- Lãi suất cho vay tín chấp tại SHB khởi điểm từ 15%/năm (lãi suất được tính trên dư nợ gốc hoặc theo phương thức dư nợ giảm dần).
- Thủ tục hồ sơ đơn giản, quá trình phê duyệt diễn ra nhanh chóng trong vòng 48 giờ làm việc.
- Khoảng thời gian vay linh hoạt kéo dài tối đa 60 tháng, với khả năng vay theo hạn mức thấu chi cao nhất là 12 tháng.
- Hạn mức cho vay: Lên tới 15 lần thu nhập, và không quá 500 triệu đồng.
- Mục đích: Phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày (như đồ dùng gia đình, du lịch, học tập, thiết bị gia đình, sửa chữa xe…) Loại tiền tệ vay: VND Thủ tục nhanh chóng, nhân viên tận tâm và có kinh nghiệm.
Ngân hàng OCB
Ngân hàng Đông Á (OCB) hiện đang triển khai một loạt gói vay tín chấp nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, với những điểm đáng chú ý sau:
- Lãi suất cho vay tín chấp tại OCB bắt đầu từ 17.5%/năm (lãi suất tính trên dư nợ gốc hoặc theo phương thức dư nợ giảm dần).
- Thủ tục hồ sơ đơn giản, quá trình phê duyệt nhanh chóng trong vòng 48 giờ làm việc.
- Khoảng thời gian vay linh hoạt từ 6 đến 36 tháng hoặc thậm chí lên đến 60 tháng (phù hợp với từng gói sản phẩm vay)
- Hạn mức cho vay: Tối đa lên đến 300 triệu đồng.
- Mục đích: Phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày.
Loại tiền tệ vay: VND - Phương thức giải ngân: Linh hoạt.
Một điểm độc đáo khi vay tín chấp tại OCB là khách hàng dễ dàng theo dõi và quản lý khoản vay thông qua tính năng tra cứu trên ứng dụng Ngân hàng số OCB OMNI. Bạn chỉ cần tải OCB OMNI về điện thoại, đăng nhập vào ứng dụng và chọn mục “Thông tin khoản vay” để kiểm tra các thông tin liên quan đến khoản vay của mình tại OCB. Đừng quên cập nhật ứng dụng OCB OMNI để trải nghiệm tính năng hữu ích này, bằng cách tải OCB từ cửa hàng ứng dụng trên điện thoại của bạn.
Ngân hàng Techcombank
Hiện tại, Ngân hàng Techcombank đã giới thiệu gói vay tín chấp dành cho cán bộ nhân viên, với hạn mức vay không vượt quá 10 lần thu nhập và tối đa 300 triệu đồng, mà không đòi hỏi bất kỳ tài sản nào để đảm bảo. Thời hạn cho vay cũng linh hoạt, lên tới tối đa 60 tháng.
Lãi suất cho vay tín chấp theo lương tại Techcombank được ưu đãi từ 18,64%/năm trở lên, tùy thuộc vào tình hình tài chính và thời gian vay mà khách hàng lựa chọn. Tuy nhiên, cần chú ý rằng lãi suất thực tế sẽ phản ánh mức lãi suất của gói vay không đòi hỏi tài sản đảm bảo từ ngân hàng Vietinbank trong mỗi giai đoạn. Để cập nhật thông tin chi tiết, khách hàng có thể liên hệ với chi nhánh Techcombank gần nhất hoặc gọi đến số hotline 1800 588 822.
Điều kiện để được vay vốn:
- Đối tượng khách hàng đủ điều kiện là những người có thu nhập tối thiểu từ 5 triệu đồng/tháng.
- Độ tuổi vay nằm trong khoảng từ 20 đến 60 tuổi và cần đang cư trú và làm việc tại Hà Nội hoặc các tỉnh lân cận.
- Đặc biệt, yêu cầu có lịch sử trả nợ tốt trong quá khứ.
Bên cạnh các ngân hàng hàng đầu được liệt kê ở trên, khách hàng cũng có thể tìm hiểu kỹ về các gói vay tín chấp của các ngân hàng khác để so sánh mức lãi suất và đặc điểm cụ thể của từng gói. Dựa vào thông tin này, bạn có thể lựa chọn gói vay phù hợp nhất với nhu cầu và tình hình tài chính của mình.
