Bảo hiểm nhà ở (Home Insurance) là một sản phẩm bảo hiểm quan trọng giúp bảo vệ tài sản quý báu của bạn, bao gồm căn nhà và tài sản bên trong, khỏi các rủi ro như thiên tai, hỏa hoạn, mất trộm, và nhiều sự cố khác. Bảo hiểm nhà ở đặc biệt quan trọng khi bạn sở hữu hoặc thuê một ngôi nhà, bởi nó giúp bạn an tâm và tự tin trong việc bảo vệ nơi ở của mình khỏi mọi loại hậu quả tiềm ẩn. Hãy cùng khám phá sâu hơn về bảo hiểm nhà ở và tại sao nó quan trọng trong cuộc sống hàng ngày.
Bảo hiểm nhà ở là gì?
Bảo hiểm nhà ở là một dạng bảo hiểm phi nhân thọ, được sử dụng rộng rãi hiện nay. Nó cung cấp sự bảo vệ tài chính cho căn nhà của bạn trong trường hợp xảy ra tổn thất do thiên tai (như lũ lụt, động đất, hỏa hoạn…) hoặc các tình huống bất khả kháng khác. Bảo hiểm nhà ở giúp bạn giải quyết những thiệt hại và khôi phục lại ngôi nhà của mình.
Mỗi bảo hiểm nhà ở có những điều khoản và điều kiện cụ thể, do đó quyền lợi và phạm vi bảo hiểm có thể khác nhau tùy thuộc vào chính sách và hợp đồng của từng công ty bảo hiểm. Để mua bảo hiểm nhà ở, bạn có thể liên hệ với các công ty bảo hiểm hoặc tìm hiểu thông tin chi tiết để lựa chọn phù hợp với nhu cầu và điều kiện của bạn.
Phân loại và quy định về bảo hiểm nhà ở
Bảo hiểm nhà ở được quy định theo Luật Nhà ở năm 2014, Điều 78, với các điểm sau:
- Khuyến khích mua bảo hiểm nhà ở: Nhà nước khuyến khích chủ sở hữu nhà ở mua bảo hiểm để bảo vệ tài sản của họ.
- Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc: Đối với nhà ở thuộc danh mục cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo quy định pháp luật về phòng cháy, chữa cháy, chủ sở hữu nhà ở phải mua bảo hiểm cháy, nổ theo quy định.
- Danh mục cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ: Danh mục này được quy định tại Phụ lục II của Nghị định 136/2020/NĐ-CP ngày 24/11/2020 của Chính phủ.
- Hình thức, mức đóng và thời hạn bảo hiểm: Các vấn đề liên quan đến hình thức, mức đóng bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm nhà ở tuân theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và pháp luật về phòng cháy, chữa cháy.
Các quy định trên giúp đảm bảo rằng chủ sở hữu nhà ở có khả năng bảo vệ tài sản và hỗ trợ trong trường hợp xảy ra hỏa hoạn hoặc sự cố cháy, nổ khác.
Bảo hiểm nhà ở tư nhân
Bảo hiểm nhà ở tư nhân là dạng bảo hiểm dành cho ngôi nhà và các tài sản bên trong như tiền, giấy tờ, kim loại quý, đồ trang sức, vật nuôi, và các tài sản khác. Phạm vi bảo hiểm có thể khác nhau tùy vào gói bảo hiểm và dịch vụ của từng công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm nhà ở tư nhân bồi thường cho các tổn thất vật chất bất ngờ và không lường trước được, gây ra bởi các rủi ro như hỏa hoạn, cháy, nổ, va chạm của phương tiện, giông bão, lũ lụt, tràn nước, và các trường hợp khác. Mức bồi thường tối đa có thể lên đến 200 triệu đồng tuỳ thuộc vào điều kiện và quy định của từng công ty bảo hiểm.
Để mua bảo hiểm nhà ở tư nhân, bạn có thể liên hệ với các công ty bảo hiểm để tìm hiểu về gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và đảm bảo tài sản của bạn trong trường hợp xảy ra sự cố bất ngờ.
Bảo hiểm nhà chung cư
Bảo hiểm nhà chung cư đảm bảo bảo vệ tài sản trong căn hộ chung cư của bạn khỏi những rủi ro như cháy, nổ, thiệt hại do giông bão và cả trộm cắp.
Theo quy định tại Điều 78 của Luật nhà ở, bảo hiểm cháy nổ là bắt buộc đối với căn hộ chung cư từ giai đoạn xây dựng đến sử dụng. Để tuân thủ quy định này, người sử dụng căn hộ chung cư nên mua gói bảo hiểm cháy nổ và tuân thủ quy định về bảo hiểm nhà chung cư sau đây:
- Đối tượng tham gia: Căn hộ chung cư được xác định là đối tượng phải mua bảo hiểm cháy nổ theo quy định tại Điểm a, Khoản 1, Điều 4 Nghị định 23/2018/NĐ-CP.
Để mua bảo hiểm nhà chung cư, bạn có thể liên hệ với các công ty bảo hiểm để tìm hiểu về các gói bảo hiểm phù hợp với căn hộ chung cư của bạn và đảm bảo sự an tâm cho tài sản trong trường hợp xảy ra sự cố bất ngờ.
Phạm vi bảo hiểm cháy, nổ trong căn hộ chung cư
Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc đảm bảo trách nhiệm bồi thường thiệt hại do cháy, nổ cho các đối tượng phải tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm sẽ không được bồi thường.
Theo quy định tại Điều 38 và Điều 39 của Thông tư 02/2016/TT-BXD, chủ đầu tư và chủ sở hữu căn hộ chung cư có trách nhiệm mua bảo hiểm cháy, nổ theo quy định của pháp luật về phòng cháy, chữa cháy và pháp luật về kinh doanh bảo hiểm.
Do đó, khi mua căn hộ chung cư, khách hàng không phải mua bảo hiểm cháy, nổ mà chủ đầu tư hoặc chủ sở hữu căn hộ chung cư sẽ thực hiện việc này. Nếu chủ đầu tư hoặc chủ sở hữu căn hộ chung cư không mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, người mua nhà có quyền yêu cầu hoặc khiếu nại đến cơ quan nhà nước có thẩm quyền để xử lý.
Tuy nhiên, đối với trách nhiệm bảo hiểm đối với các cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo quy định của luật, các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm sẽ không được bồi thường, bao gồm:
- Thiệt hại do thiên tai như động đất, núi lửa phun trào hoặc các biến động tự nhiên khác.
- Thiệt hại do hoạt động đốt cháy đồng cỏ, rừng hoặc làm sạch đồng ruộng, đất đai.
- Thiệt hại do biến cố về an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội.
- Hành vi cố ý gây cháy, nổ hoặc vi phạm quy định về phòng cháy, chữa cháy và được xác định là nguyên nhân trực tiếp gây ra cháy, nổ.
- Thiệt hại do tài sản tự tỏa nhiệt, lên men hoặc qua quá trình xử lý có dùng nhiệt.
- Sét đánh trực tiếp vào tài sản đăng ký bảo hiểm nhưng không gây cháy, nổ.
- Thiệt hại do vật liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ.
- Thiệt hại đối với máy móc, thiết bị điện hoặc các bộ phận của chúng do quá tải, đoản mạch, áp lực, hồ quang điện, tự đốt nóng, rò điện hoặc sét đánh.
Việc mua bảo hiểm cho căn nhà chung cư và lưu ý đối với các rủi ro là cách phòng tránh để được bồi thường theo quyền lợi của mỗi chủ nhà.
Cách tính phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Cách tính phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc được quy định trong Thông tư 220/2010/TT-BTC như sau:
Phí bảo hiểm cháy nổ được tính dựa trên công thức sau:
Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Trong đó:
- Tỷ lệ phí bảo hiểm là tỷ lệ đã được quy định rõ ràng trong biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo Phụ lục 3 của Thông tư 220/2010/TT-BTC.
- Số tiền bảo hiểm là số tiền chưa tính thuế VAT 10% và được xác định dựa trên giá trị trung bình hoặc giá trị tối đa. Nếu số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị tối đa, công ty chỉ được thu 75% số phí bảo hiểm tính trên cơ sở giá trị tối đa.
- Đến cuối thời hạn bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ tính giá trị tài sản tối đa bình quân của cả thời hạn bảo hiểm và phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc dựa trên giá trị tối đa bình quân này.
- Nếu phí bảo hiểm thấp hơn số phí đã nộp, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả lại số tiền chênh lệch, nhưng không thấp hơn 2/3 số phí đã nộp. Ngược lại, nếu phí bảo hiểm tính lại cao hơn số phí đã nộp, người mua bảo hiểm phải trả thêm số phí bảo hiểm còn thiếu cho công ty bảo hiểm.
Thủ tục mua bảo hiểm nhà ở
Tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm, mức phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc sẽ được tính toán và điều chỉnh tương ứng để đảm bảo đúng quy định và quyền lợi của người mua bảo hiểm.
Thủ tục mua bảo hiểm nhà ở không quá phức tạp và có thể thực hiện theo các bước sau:
- Tìm hiểu và lựa chọn công ty bảo hiểm: Nên tìm hiểu các công ty bảo hiểm uy tín, đánh giá độ tin cậy và các dịch vụ bảo hiểm mà họ cung cấp.
- Xác định nhu cầu bảo hiểm: Xem xét và đánh giá tài sản trong căn nhà cần được bảo vệ, xác định mức độ rủi ro và loại bảo hiểm phù hợp.
- Đề xuất yêu cầu bảo hiểm: Liên hệ với công ty bảo hiểm, cung cấp thông tin về căn nhà, tài sản cần bảo hiểm và yêu cầu bảng báo giá.
- Đánh giá và chấp nhận bảng báo giá: Xem xét các điều khoản, điều kiện và mức phí bảo hiểm được đề xuất, sau đó quyết định chấp nhận hoặc thương lượng lại.
- Ký hợp đồng bảo hiểm: Sau khi thống nhất, ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm và thanh toán phí bảo hiểm theo thỏa thuận.
- Giữ gìn hợp đồng và thanh toán phí bảo hiểm: Theo dõi và tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng, đảm bảo thanh toán đúng hạn để duy trì hiệu lực bảo hiểm.
Lưu ý: Thủ tục cụ thể có thể khác nhau tùy theo quy định của từng công ty bảo hiểm.
Kết luận
Bảo hiểm nhà ở không chỉ là một sản phẩm bảo hiểm, mà là một lời cam kết đối với sự bảo vệ của ngôi nhà và tài sản của bạn. Trong cuộc sống hàng ngày, không thể dự đoán trước được những tình huống bất ngờ nào có thể xảy ra, và bảo hiểm nhà ở đó để đảm bảo rằng bạn không phải lo lắng về những rủi ro về tài sản hoặc những sự cố không mong muốn.
